Страховое возмещение

Текст документа приведен по состоянию на апрель 2016 г.

С.А.КУРАДОВЕЦ, судья экономического суда города Минска

Материал подготовлен с использованием правовых актов по состоянию на 29 декабря 2015 г.

Решением суда исковые требования удовлетворены частично: с открытого акционерного страхового общества "Б", г. Минск, в пользу общества с ограниченной ответственностью "И", Минская область, взыскано 14703420 руб. основного долга по выплате страхового возмещения, 26980776 руб. пени и 18469913 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами.
Между сторонами на условиях утвержденных ответчиком Правил N 2 добровольного страхования наземных транспортных средств юридических лиц (далее - Правила N 2) был заключен договор страхования, согласно которому сроком на 1 год с 21.08.2009 по 20.08.2010 были застрахованы имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с утратой (гибелью) или повреждением принадлежащего истцу транспортного средства "ФОЛЬКСВАГЕН ТУАРЕГ", 2008 г.в., о чем свидетельствует выданный ответчиком истцу страховой полис. Страховой взнос ответчиком уплачен. Выгодоприобретателем по договору страхования являлось открытое акционерное общество "Б" (третье лицо) в связи с тем, что на основании заключенного между ним и истцом договора залога банк выступал в качестве залогодержателя застрахованного транспортного средства.
В период действия договора страхования 18.04.2010 застрахованному транспортному средству были причинены механические повреждения: разбито стекло двери левой передней, смещен с посадочного места рычаг регулировки наружных зеркал, повреждена (посечена стеклом) обшивка салона автомобиля, рулевое колесо и обивка сиденья. Объем и характер повреждений сторонами не оспариваются. Данный случай на основании заявления истца признан ответчиком страховым, ответчиком 20.04.2010 выдано истцу направление на производство восстановительного ремонта транспортного средства на станции технического обслуживания совместного общества с ограниченной ответственностью "А".
Восстановительный ремонт стекла двери левой передней и рычага регулировки наружных зеркал выполнен указанной ремонтной организацией, на счет которой ответчиком в соответствии с заявлением истца перечислено страховое возмещение в размере стоимости такого ремонта.
Относительно восстановительного ремонта обшивки двери передней, рулевого колеса и обивки водительского сиденья ремонтная организация сообщила о невозможности ремонта данных элементов отделки салона и необходимости их замены.
Согласно счету-фактуре от 31.08.2010, выписанному совместным обществом с ограниченной ответственностью "А", стоимость замены поврежденных деталей интерьера на тот момент составляла 14703420 руб.
Однако ответчик отказался выплачивать страховое возмещение в данной части, мотивируя это наличием технической возможности выполнения восстановительного ремонта поврежденных элементов отделки салона автомобиля без их замены, а также указывая на то, что истец не является выгодоприобретателем по договору страхования.
Исходя из ст. 819 Гражданского кодекса Республики Беларусь по договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию). Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 821 Гражданского кодекса Республики Беларусь).
В силу ст. 833 Гражданского кодекса Республики Беларусь условия, на которых заключается договор добровольного страхования, определяются в правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью. Условия, содержащиеся в правилах страхования, в том числе не включенные в текст договора страхования или страхового полиса (свидетельства, сертификата), обязательны для страховщика и страхователя или выгодоприобретателя.
К правоотношениям сторон применимы утвержденные ответчиком Правила N 2.
На основании ч. 1 ст. 846 Гражданского кодекса Республики Беларусь страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.
Положения подпункта 8.14 п. 8 Правил N 2 не исключают право страхователя в любой момент заменить выгодоприобретателя.
Доводы ответчика о том, что истец не воспользовался своим правом на замену выгодоприобретателя, противоречат обстоятельствам дела, из которых следует, что истец воспользовался таким правом путем первоначальной подачи заявления о страховом случае с просьбой перечислить сумму страхового возмещения на счет ремонтной организации - совместного общества с ограниченной ответственностью "А" и последующим предъявлением соответствующих требований в судебном порядке. Третье лицо с требованием о выплате страхового возмещения не обращалось и на его получение не претендует.
При таких обстоятельствах именно истец как страхователь по договору страхования и собственник поврежденного транспортного средства имеет право требовать выплаты страхового возмещения.
В части несогласия ответчика с необходимостью выплаты страхового возмещения в размере стоимости замены обшивки двери передней, рулевого колеса и обивки водительского сиденья суд отмечает следующее.
В соответствии с ч. 2, 3 ст. 108 Хозяйственного процессуального кодекса Республики Беларусь никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы; суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Согласно заключению специалиста от 26.10.2010 у завода-изготовителя существует технология выполнения ремонта кожи и пластиковых поверхностей внутри салона. Однако ответчиком не представлено доказательств наличия реальной возможности выполнения такого ремонта на какой-либо из станций технического обслуживания и стоимости выполнения такого ремонта. Страховое возмещение в части восстановительного ремонта салона автомобиля не выплачено ответчиком до настоящего времени.
Истцом представлены доказательства того, что ремонтная организация, куда ответчик выдал направление на ремонт, сообщила о невозможности выполнения восстановительного ремонта отделки салона транспортного средства предложенным специалистом способом, указав на необходимость замены поврежденных элементов, стоимость замены поврежденных элементов отделки интерьера автомобиля составляет 14703420 руб.
С учетом изложенного требования истца о выплате страхового возмещения являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.
Относительно сроков выплаты страхового возмещения следует отметить следующее.
Истцом не представлено доказательств направления ответчику счета-фактуры от 31.08.2010 на сумму 14703420 руб. до подачи им искового заявления в суд.
Копия искового заявления получена ответчиком 10.09.2010.
Поскольку к тому времени случай уже был признан ответчиком страховым, то именно с этого момента необходимо исчислять сроки выплаты страхового возмещения в указанной части.
В силу подпункта 8.14 п. 8 Правил N 2 страховое возмещение выплачивается страховщиком в течение 3 дней (не считая выходных и праздничных) после составления акта о страховом случае.
Таким образом, ответчик обязан был произвести выплату страхового возмещения не позднее 15 сентября 2010 г. (10.09.2010 + 3 рабочих дня), просрочку в выплате страхового возмещения в заявленном размере необходимо исчислять с 16.09.2010.
В соответствии с п. 1 ст. 311 Гражданского кодекса Республики Беларусь должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) - определенную законодательством или договором денежную сумму, если иное не предусмотрено законодательными актами, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно подпункту 8.16 п. 8 Правил N 2 за несвоевременную выплату страхового возмещения страховщиком выплачивается пеня в размере 0,1% от подлежащей выплате суммы за каждый день просрочки.
Кроме того, на основании п. 1 ст. 366 Гражданского кодекса Республики Беларусь с ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, исчисляемые по ставке рефинансирования, установленной Национальным банком Республики Беларусь на день частичной оплаты (вынесения решения судом).
Следовательно, с ответчика подлежит взысканию пеня в размере 26980776 руб. исходя из следующего расчета: 14703420 x 1835 x 0,1% = 26980776 (руб.), где: 14703420 - задолженность по выплате страхового возмещения (руб.), 0,1% - размер пени, 1835 - количество дней просрочки с 16.09.2010 по 24.09.2015.
С ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 18469913 руб. исходя из следующего расчета: 14703420 x 1469 x 25% / 365 + 14703420 x 366 x 25% / 366 = 18469913 (руб.), где: 14703420 (руб.) - задолженность по выплате страхового возмещения, погашенная 03.06.2015, 366 - количество дней просрочки в 2012 году, 1469 (дней) - общее количество дней просрочки с 16.09.2010 по 31.12.2011 и с 01.01.2013 по 24.09.2015, 365 - фактическое количество дней в 2010, 2011, 2013 - 2015 гг., 366 - фактическое количество дней в 2012 году, 25% - ставка рефинансирования, действующая на день взыскания долга в судебном порядке.